在财务管理中，定期存款是一种常见的投资手段，它为储户提供了一种安全且收益相对稳定的资金管理方式。自动转存功能则进一步增强了这种投资的便利性和潜在收益，尤其是在计算复利时。本文将深入探讨自动转存是否计入原有利息，以及复利是如何在自动转存的背景下被计算出来的。

自动转存与利息

当一笔定期存款到期时，如果储户选择了自动转存选项，银行会自动将本金加上已累积的利息重新存入一个新的定期存款周期。这意味着上一个存款周期的利息成为了新的本金的一部分，这直接促成了复利效应的产生。

复利的概念

复利是指利息再生利息的过程，即在每一计息周期结束时，将上一周期的利息加入本金中，然后在下一个周期中，新的本金（即原本金加利息）将再次产生利息。这一过程使得资金的增长呈指数级加速，相较于仅计算本金利息的简单利息而言，复利能带来更高的长期收益。

自动转存与复利计算

假设初始本金为P，年利率为r，存款期限为t年，且存款到期后自动转存，那么复利的计算公式可以表示为：

�=�×(1+�)�A=P×(1+r)t

其中A是到期时的总金额。然而，在自动转存的情况下，每经过一个存款周期，上一个周期的利息I会被加回到本金中，形成新的本金P'，计算公式变为：

�′=�+�P′=P+I ����=�′×(1+�)����Anew​=P′×(1+r)tnew​

这里，����tnew​代表新的存款周期，可以与初始周期相同或不同，取决于储户的选择和银行的规定。

实例解析

假设初始本金为10万元，年利率为1.85%，存款期限为2年，到期后自动转存。

• 第一年结束时，利息为：100000×1.85%=1850100000×1.85%=1850元
• 第二年自动转存时，新的本金为：100000+1850=101850100000+1850=101850元
• 第二年的利息基于新的本金计算，最终总金额为：101850×(1+1.85%)101850×(1+1.85%)

这一过程展示了复利的累积效果，即随着时间的推移，每次自动转存都将增加本金，从而在后续周期中产生更多的利息。

注意事项

• 利率变动：自动转存时，新的存款周期将采用转存当日的挂牌利率，这可能会与原始存款利率不同。
• 提前取款：在自动转存后，若提前取款，未满一个存款周期的部分可能按活期存款利率计息。
• 自动转存条件：部分银行可能规定，上浮利率的定期存款不能自动转存，或者转存后不再享受上浮利率。

结论

自动转存确实将原有的利息计算在内，通过将利息加入本金，实现了复利的累积，从而为储户带来了更高的长期收益。理解自动转存的运作机制及其对复利的影响，有助于个人更好地规划财务，优化投资策略。

（注：以上计算及说明均基于理想化假设，实际情况可能因银行具体政策、市场利率波动等因素有所不同。）