进入8月后，我国大中型银行(即6家国有大行和12家股份行)集体启用了新的存款利率。

五轮存款利率下调后，大中型银行绝大部分中长期存款(三年期、五年期)利率挥别“2字头”(即2%及以上)时代，农商行和村镇银行以往用以高息揽储的“3字头”利率难觅踪影。

息差下行是银行业早有准备的共识，只是各家对于缓解下行坡陡峭度的举措不一。在这些举措里，管控并降低付息成本、增提风险拨备、多维度压降业务成本、“量价平衡”投放资产成了稳定息差的共同方式。降低付息成本是最迫切的事情，而调降存款利率，成了LPR调降后银行不得不启用的、稳息差的最直接手段。

大中型银行定存谁家利息给得高？

7月末前，6家国有大行和12家股份行均完成了最新一轮，也即第五轮存款利率下调。经过五轮调降后，现在银行存款利率究竟低到了什么水平?

券商中国记者查阅18家大中型银行官网，它们的活期存款利率均降至0.15%；定期存款方面，整存整取一年期、两年期、三年期和五年期定存利率情况如下：

一年期定存利率分三档：一档是1.35%，工、农、中、建、交五大行和“零售之王”招行均执行这个最低利率;一档是略高的1.38%，为邮储银行;较高档是1.55%，除了招行之外的11家股份行均执行该利率。

两年期定存利率：目前该利率分部在1.45%—1.7%区间。最低档是1.45%，六大行和招行均执行该利率;民生银行为1.55%，也即其两年期定存跟一年期定存一个价格;浙商银行、恒丰银行、渤海银行三家银行的利率目前最高，为1.7%;其余股份行均为1.6%。

三年期定存利率 ：最低档依然是六大行和招行，为1.75%;恒丰银行、渤海银行的利率最高，为2.1%;浙商银行为2.05%;其余股份行均为1.8%。

五年期定存利率：最低档为六大行和招行，为1.8%;浙商银行、恒丰银行、渤海银行为三家行执行的利率最高，为2.1%;其余股份行均为1.85%。

从上述利率数据不难发现两个显著特点：一是大行的定存利率都要更低，而招行已经跟大行阵营执行一致的利率，也说明了招行具备负债端优势;二是相同的定存品种，规模较小的几家股份行，浙商、恒丰和渤海给的利率会高一点。

多家中小行也给不起“3字头”利息了

每次大中型银行存款利率调降，就会有类似“为了拿高息，特种兵跨城存款”的新闻。但这一次存款利率调降后，之前给得起高息的多家农商行和村镇银行，也给不起“3字头”的利息了。

每个银行梯队调降的幅度是不一样。大中型银行本来在负债端就具备优势，所以各类存款的调降幅度最小，为10—30BP(活期为5个BP);主流城商行阵营(江苏银行、南京银行、苏州银行、北京银行、上海银行、长沙银行、重庆银行)为了保证些许利率优势，调降幅度也没有加大，大概也是10—30BP。

此前习惯了“高息揽储”的部分农商行和村镇银行就不一样了，据媒体梳理，有广西地区的农商行对3年期、5年期定存利率的调整力度加大，最高降幅达80个BP。

具体个案是广西上思农商行，该行将8月13日起将1年、2年、3年、5年期定存分别调整至1.7%、1.8%、2.4%、2.4%，下调幅度分别达30个BP、65个BP、75个BP、80个BP。

在此之前，广西田林农商行自8月6日将1年、2年、3年、5年期定存利率分别调至1.95%、2.30%、2.80%、2.80%，下调幅度分别达 15个BP、25个BP、50个BP、50个BP;信阳平桥中原村镇银行自8月5日将1年、2年、3年、5年期定存利率分别下调至1.9%、2.1%、2.35%、2.4%，分别下调25个BP、50个BP、65个BP、60个BP。

农商行梯队下调存款利率的坡度，陡然增大。

兴业证券估算了此轮存款挂牌利率下调对净息差的影响：A股上市银行净息差将上升1.19个基点，国有大行、股份行、城商行、农商行分别提升1.35个基点、0.68个基点、1.27个基点、1.5个基点。但同时，兴业证券研究团队也指出上述效果将更多在2025年体现。